忘记 CBDC，这是拜登政府在 2023 年需要关注的地方

今年秋天，美国拜登政府发布了一个框架，概述了监管新兴数字资产行业的潜在方式。该报告还提出了研究中央银行数字货币（CBDC）的建议，这似乎是整个世界正在走向的方向。

根据国际清算银行 (BIS) 的数据，如今几乎每个拥有中央银行的国家都在研究或开发 CBDC。在最好的情况下，CBDC 可以推进某些国家优先事项，例如加强金融普惠和简化税收。

这就是 BIS 的建议。然而，“中央银行的中央银行”不太可能说的是，将更多货币权力集中在美联储等机构手中存在重大不利因素。

Cathy Yoon 是MPCH Labs的首席法务官。本文是 CoinDesk 的 Crypto 2023 的一部分。

CBDC 可以但不一定建立在区块链上，它与其他形式的加密资产有很大不同，因为它们本质上是中心化的，并且通过设计获得许可。如果政府要参与数字货币竞赛，就应该本着公开透明的原则这样做。

拜登白宫提议的 CBDC 可能由政府和一小群银行合作伙伴按照老式的新自由主义公私合作传统进行管理。尽管 CBDC 支持者口头上支持“财务隐私”的理想，但对于允许政府每分钟查看每个人的财务细节仍然存在广泛且合理的担忧。

而且，是的，以美元为基础的 CBDC 确实可能会促进美元的国际使用——从而加强货币对中国数字人民币的汇率，今天正在试点的中国数字人民币在很大程度上支持了中国共产党党的国际“软实力”——这也令人担忧。

换句话说，CBDC 的核心是一种允许政府将货币完全政治化的工具。今天，没有人能阻止您花掉口袋里的美元钞票，因为它们是所谓的不记名票据。数字美元将是可编程的，这意味着它的功能与可以更新代码的功能相同。

例如，政府可能能够使用 CBDC 来激励公民购买某些产品，禁止其他人的交易，并一时兴起切断个人或企业的资金（就像警察如何查封网站一样）。拥有这种权力，很难想象它会被利用。

另见：为什么香港要推动自己的 CBDC | 加密货币 2023

CBDC 将是大萧条时期或战后基础设施项目模式下的一项艰巨任务。所谓的大型项目可以成为民族自豪感的源泉和经济增长的催化剂——比如州际公路系统。然而，与其开发 CBDC，不如让白宫专注于不同类型的金融举措以造福于公共利益，这样会更有成效和更有影响力。

我建议，拜登政府不应向 CBDC 项目投入资源和税收，而应调查去中心化身份识别计划并为公众制定金融扫盲计划。

目前，获得金融服务通常受到地理位置、繁琐的了解你的客户 (KYC) 程序以及美国令人尴尬的阶级和种族不平等历史的限制。一个新的数字识别系统可以大大改善这种情况。

数字身份 (DID) 的想法是允许以其他方式证明和维护一个人的身份。这可能是一种协调银行和金融机构在开设账户时通常需要的大杂烩细节的方法，例如以前的银行对账单、居住证明和水电费账单——统称为个人身份信息 (PII)。

此外，基于区块链的 DID 带来了区块链保证的不变性和抗审查性的好处。去中心化身份的概念早在 Web3 之前就存在，并且与自我主权身份 (SSI) 的梦想密切相关。

DID 和 SSI 的核心是让公民而非中央机构能够控制自己的信息。他们采取什么形式仍在制定中（例如，杰克多尔西的 Block 想使用非区块链“验证凭证”直接跳到“Web5”），但无论哪种情况都将与当前的记录保存方式大相径庭政权。立即简化身份管理！

去中心化金融 (DeFi) 是没有中间商的传统金融的新兴替代方案。它提供许多与华尔街相同的服务，包括贷款、信贷和经纪，但如果做得好，它可以确保交易可验证，平台对所有人开放。

尽管今年许多加密货币的中心化机构让整个行业蒙羞，但 DeFi 证明了它的价值。当 DeFi 协议正确交付时，在某些加密货币公司看到的内幕交易、盗窃客户资金或优惠待遇都是不可能的。相反，这些开放的金融平台让每个人都按照相同的规则进行游戏——并打开账簿进行验证。

监管机构应将新兴技术作为一种手段，以更好地让市场参与者变得更有效率、更具成本效益和更安全。区块链与其他加密层（如多方计算）相结合，可以让金融机构改进内部流程管理，同时留下透明和可审计的踪迹，作为向客户、投资者和监管机构提供保证的一种手段。

监管机构有一个独特的机会，与该领域的一些最聪明的人合作，帮助引导技术，这将不可避免地帮助金融机构、他们的客户和经济变得更加精简和安全。

通过为智能合约制定智能法规（而不是废除它），政府可以帮助建立生态系统护栏，使这些公认的有时复杂的系统更安全地供所有人使用。

考虑到数字采用的步伐并未放缓，数字原生和数字安全的金融系统是有意义的。世界上更多的资产将被标记化。培育新技术发展的监管机构最终将帮助美国金融体系变得比以往任何时候都更加繁荣。

在某种程度上，加密行业是金融教育状况不佳的一面镜子。一个可悲的事实是，骗局在整个行业激增，这在很大程度上是因为许多人不了解投资的基础知识——并且可能被骗以为不可持续的收益农场是合理的。

如果个人在年轻时接受金融教育，他们就可以独立进行批判性思考。政府，就像加密货币本身一样，应该鼓励人们进行自己的研究——这将消除政府对所有 Web3 进行核武器攻击的需要。

监管和教育总是携手并进：例如，在证券交易委员会的几乎每一次执法行动中，该机构都鼓励人们批判性地思考他们的投资。

金融知识让每个人都能获得金融解放。它对任何社会的发展和改进都至关重要，并通过鼓励从头开始的持续增长最终使经济受益。

另请参阅：崩溃后重建加密货币收益市场| 加密货币 2023

如果拜登政府真的主张让我们的金融体系更加安全和繁荣，那么它将在来年将重点从创建 CBDC 转移到实现去中心化金融技术当今所具有的巨大潜力。

通过深思熟虑的法规、改进的安全性和个人赋权来赋予个人和机构权力，联邦政府可以促进新一轮的金融福祉，真正造福于我们所有人。