看看美联储最近对托管银行的否认以及中央银行对狭义银行业务的反击

根据美联储的数据，在过去的一个世纪里，美国银行的数量大幅减少，从 1921 年的 30,000 家银行下降到 2021 年的 4,997 家美国银行。最近，美国中央银行拒绝了怀俄明州托管银行，这是一家金融机构，客户存入的每一美元都持有 1.08 美元。尽管在美国三大银行倒闭后似乎需要这样一家银行，但美联储表示，董事会成员对计划只专注于一个狭窄行业的机构“更加担忧”。

在 Silvergate Bank、Silicon Valley Bank 和 Signature Bank 倒闭之前不久，总部位于怀俄明州夏延的金融机构 Custodia Bank 被拒绝加入联邦储备系统。美联储委员会明确指出，Custodia 提交的申请“不符合法律要求的因素”。本周，美联储公布了其为何拒绝怀俄明州银行的解释。Custodia 与目前运营的众多银行不同，因为它拥有完整的准备金，而且更多的是用于支付存款。

Custodia 于 3 月 24 日发表的一份声明强调，在几家银行倒闭后，需要一家以这种方式运营的银行。该公司表示：“过去两周历史性的银行挤兑事件凸显了迫切需要具备完全偿付能力的银行，这些银行能够在技术迅速发展的时代为快速变化的行业提供服务。” “这正是托管银行提出的模式——持有 1.08 美元的现金来支持客户存入的每一美元。遗憾的是，美联储没有给予足够的重视，任由银行挤兑风险在传统银行累积。”

美联储在其决定中表示，它对 Custodia 的应用存在“根本性担忧”，包括其“新颖和前所未有的功能”。美联储对 Custodia 商业模式的一个问题是它专注于狭义银行业务和为加密货币客户提供服务。美国中央银行董事会表示：“总的来说，董事会对商业计划集中在一个狭窄的经济部门的银行更加担忧。” “这些担忧进一步加剧了对 Custodia 的担忧，因为它是一家没有保险的存款机构，打算几乎只专注于提供与加密资产部门相关的产品和服务，这引发了人们对非法金融和安全稳健风险的更大担忧。”

狭义银行是一种将贷款活动仅限于安全、低风险投资的系统，并对这些投资保持 100% 的准备金要求。它有时被称为“100% 储备银行”。然而，正如 Bitcoin.com News 在另一篇关于部分准备金银行业务的文章中所报道的那样，狭义银行业务如今并不普遍，尤其是在美国的 4,997 家银行中。自萨福克系统以来，美国并没有出现过许多狭义的银行业务，萨福克系统是 19 世纪初由新英格兰的一群银行开发的一种方法。

狭义银行业务（也称为 100% 储备银行业务）的支持者相信金融稳定、道德风险降低和透明度提高的好处。狭义银行可以将银行倒闭的风险降至最低，因为它们不从事有风险的借贷行为。此外，纳税人可以通过美联储的救助避免为“大到不能倒”的银行买单。

在萨福克体系期间，成员银行必须将 100% 的存款保留在萨福克成员银行的储备金中，萨福克成员银行发行了一种可供任何参与银行的客户使用的通用货币。尽管在稳定新英格兰银行体系方面取得了成功，萨福克体系最终还是被部分准备金银行所取代。人们还认为，该系统的功能与现代中央银行类似，因为一项研究表明，“私人商业银行还提供了一些今天由中央银行提供的服务。”

国际货币基金组织 (IMF) 发表了一篇关于狭义银行业务的论文，但该报告的作者表示，“狭义银行业务的经济成本在发展中国家可能尤为显着。” 国际货币基金组织的报告还表明，核心银行业务模式将是更好的选择。甚至在 Custodia 否认之前，美国联邦储备委员会一直在反对狭义银行业务。klgates.com 在 2019 年发表的一篇社论详细介绍了“美联储理事会最近如何采取旨在维持现状的行动”。

文章指出，2019 年 3 月 12 日，美国中央银行向 Regulation D 发布了拟议规则制定 (ANPR) 的预先通知。作者 Stanley Ragalevsky 和 Robert Tammero Jr. 详细说明，美联储 ANPR 大约与纽约联邦储备银行赢得了对金融机构 TNB USA 的诉讼。“非银行”国能在 2012 年起诉美联储，要求其在 2010 年申请成为狭义银行。

当时，TNB 声称美联储的延迟是受到传统银行的压力，这些银行将 TNB 狭隘的银行业务模式视为竞争威胁。国能的论点可能正是问题的症结所在，因为当前的现代银行业模式完全基于部分准备金模式。在银行倒闭的时候，狭义银行或 100% 储备金金融机构的模式可能会非常受欢迎。

它还可以鼓励其他银行效仿这一趋势，因为在 19 世纪早期复制萨福克体系内成员银行的离群银行受益于全额准备金银行业务的理念。反对萨福克体系的反驳论点表明该银行试图建立垄断。然而，随着银行数量在过去 100 年中减少了 83.34%，从 30,000 家减少到 4,997 家，有人可能会争辩说存在对自由银行业务的垄断。

与此同时，Custodia 表示正在将其与美国中央银行的问题告上法庭。“最近发布的美联储命令是众多程序异常、美联储拒绝纠正的事实不准确以及对数字资产的普遍偏见的结果，”Custodia 在周五的一份声明中解释道。“最近发布的美联储命令是众多程序异常、美联储拒绝纠正的事实错误以及对数字资产的普遍偏见的结果，”Custodia 说。“美联储没有选择与一家采用低风险、完全保留的商业模式的银行合作，而是证明了它的短视和无法适应不断变化的市场。”

监护人补充说：